Ekspanzija digitalnih novčanika, instant plaćanje, digitalne valute i stablecoins – samo su neki od trendova u plaćanjima koji će obilježiti ovu godinu. Što nas još očekuje i koje će teme biti goruće na ovogodišnjem Money Motionu otkriva nam njegov suosnivač Damir Čaušević.
Postoji prostor za pojavu superaplikacije koja integrira više usluga na jednom mjestu, kao što je to slučaj s WeChat i Ali Pay u Aziji i samo je pitanje trenutka kada će se takva aplikacija pojaviti i u EU, smatra Damir Čaušević, predsjednik Uprave Monri Paymentsa i suosnivač Money Motiona.
Rekao je to odgovarajući na pitanje hoćemo li plaćati pomoću biometrije i implantanata ili su to futurističke besmislice. Upozorivši kako se ne radi o besmislicama jer se već sada u nekim dijelovima svijeta plaćanja pokreću skeniranjem lica ili davanjem otiska prsta na blagajni, objasnio je kako se sada radi na temeljima – razvoju brzine, jednostavnosti, sigurnosti i personalizacije korisničkog iskustva u digitalnim plaćanjima.
Iako kaže kako je Monri spreman ponuditi sva potrebna rješenja plaćanja za cashless society, Damir navodi kako dio potrošača i dalje želi plaćati gotovinom, a to se očekuje i u budućnosti. Međutim, istaknuo je i kako u bliskoj budućnosti očekuje europsku superaplikaciju:
“Već postoje određene inicijative kao što je European Payment Initiative, firme koju su osnovale najveće europske banke prije svega za stvaranje payment aplikacije Wero.”
Razgovarali smo s Damirom uoči održavanja najveće fintech konferencije na ovim prostorima Money Motiona.
Glavne su nam teme bile trendovi u plaćanju u ovoj godini, digitalne valute središnjih banaka, plaćanje kriptom, ali i navike mladih generacija te poslovanje Monri Paymentsa kojim naš sugovornik predsjeda.
Pet trendova u plaćanjima 2025.
Trendovi u plaćanjima razlikuju se od regije do regije jer su zemlje na različitima stadijima zrelosti tržišta. Damir je izdvojio glavnih pet trendova na europskom tržištu.
Prvi trend je u skladu sa smanjenjem gotovinskih plaćanja – ekspanzija digitalnih novčanika:
“Sve više korisnika prelazi na digitalne novčanike poput Apple Paya, Google Paya i lokalnih rješenja, zbog brzine, sigurnosti i praktičnosti. Trgovci sve više integriraju ove metode kako bi poboljšali korisničko iskustvo.”
Idući trend koji izdvaja je instant payments koje je, kako kaže, u pojedinim državama značajno prisutno, a postoje i različite inicijative regulatora za uvođenje takvog oblika plaćanja.
Sljedeća je vertikalna integracija platnih rješenja, trend da se osim plaćanja u cijeli proces objedinjuju i ostali dijelovi platnog procesa kao što je izdavanje računa. To je moguće kroz all in one uređaje, kaže:
“Možemo vidjeti sve više akvizicija u svijetu paymenta koji idu u tom da veliki igrači akviziraju kompanije koje razvijaju specijalizirana rješenja za različite industrije.”
Četvrti trend su digitalne valute središnjih banaka (CBDC) i stablecoins koje istražuje i testira sve više država:
“Uz to, klasične kriptovalute postaju sve prihvaćenija metoda plaćanja, osobito u e-trgovini i međunarodnim transakcijama. Kad je riječ o spomenutom stablecoinu, na globalnoj razini je samo u 2024. ostvaren promet od 27 trilijuna dolara kroz ovu digitalnu valutu.”
Idemo u budućnost, ali neke stare navike putuju s nama, sada i u digitalnom obliku. Već godinama prisutan trend kupnje na rate i dalje je aktualan:
“Fintech tvrtke i banke šire ponudu BNPL (Buy Now, Pay Later) usluga, privlačeći mlađe generacije.”
Gen Z diktira trendove
Kad smo kod mlađih generacija, njihove navike se osobito pozorno promatraju. Damir nam kaže kako se procjenjuje da generacija Z ima globalnu kupovnu moć od 450 milijardi dolara.
Usto, dodaje, oni su i digitalno pismeni, koriste više kanala za kupovinu – aplikacije, online shopovi i trgovine, promišljeno troše, za razliku od prethodnih generacija, daju prednost kvaliteti iznad cijene, preferiraju kupovati debitnim karticama i tri puta su skloniji plaćati alternativnim metodama plaćanja.
To daje uporište tvrdnjama kako će kupnja preko interneta nastaviti rasti, baš kao i plaćanje karticama i mobitelom. Također, na trendove utječe i njihova sklonost samoposlužnim blagajnama i kioscima za samonaručivanje, ali i zahtjev da se sve obavi u nekoliko klikova i po mogućnosti brzo.
Damir kaže kako zbog toga plaćanje ne bi trebalo trajati dulje od videa na Tik Toku, odnosno 8 sekundi koliko je prosječan raspon pažnje prilikom pregledavanja digitalnog sadržaja.
Je li fintechu potreban AI?
Da je umjetna inteligencija sveprisutna i ponekad se uvodi i tamo gdje nema smisla, slaže se i Damir. Događa se to i u fintech sferi.
Ipak, neke njezine primjene imaju smisla. CEO Monrija kao primjer navodi analizu velikih količina podataka koja rezultira preciznim predikcijama. To, kaže, poboljšava korisničko iskustvo. Strojno se učenje pokazalo vrlo korisnim za personalizaciju usluga.
Također, AI ima ključnu ulogu u otkrivanju neuobičajenih transakcija i obrazaca ponašanja, omogućujući pravovremenu detekciju i prevenciju prijevara, navodi naš sugovornik.
Ističe i kako AI doprinosi unaprjeđenju korisničke podrške unutar financijskih servisa, čineći je bržom i učinkovitijom.
Hrvatska – regionalni lider
Hrvatska se unutar regije ističe kao lider u usvajanju novih platnih trendova, uključujući korištenje digitalnih novčanika i drugih alternativnih metoda plaćanja, poput kriptovaluta, naglašava Damir.
Interes za kriptovalutama na našem tržištu, prema Monrijevim podacima, u zadnjih pet godina bilježi kontinuirani godišnji rast od 20 posto. U drugim zemljama regije razvoj je usporen ponajviše zbog nedostatka zakonske regulative.
S druge strane, infrastruktura koja omoguće plaćanje kriptovalutama postoji, ističe Damir navodeći dostupnost Electrocoinovog PayCeka kroz Monrijeve platne proizvode. Tu su mogućnost plaćanja uveli brojni hrvatski trgovci i ugostitelji.
Monri, hrvatski startup koji je prije šest godina postao dio Paytena, vrlo je zastupljen općenito na fizičkim i online prodajnim mjestima u Hrvatskoj. Svaka četvrta transakcija odvija se preko njihove infrastrukture, u ugostiteljstvu su te brojke još i više.
U Hrvatskoj, doznajemo, njihov softver koristi oko šest tisuća ugostiteljskih objekata, više od 1600 trgovaca oslanja se na njihove POS terminale, a na webu surađuju s više od dvije tisuće trgovaca.
Damir nam otkriva i šire razmjere uspjeha tvrtke koju je osnovao:
“Milijuni ljudi dolaze u doticaj s našim uslugama svaki dan. Monrijevih više od 18.000 POS terminala dnevno obradi preko milijun transakcija. Više od 8.000 blagajni svakodnevno izdaje preko 840.000 računa. Monri ima više od 16.000 klijenata, uključujući preko 5.000 internetskih trgovaca i više od 1.500 klijenata koji koriste SinglePOS rješenje.”
Kako se Monri nametnuo na tržištu
Osnovan 2017. godine, Monri Payments započeo je kao mali startup s hrabrom vizijom: pojednostaviti i unaprijediti digitalna plaćanja. Do 2019. godine, s 10 zaposlenika, Monri je uspješno implementirao omnichannel platformu koja je ubrzala njegov rast, priča njegov osnivač.
Danas, Monri tim od 200 ljudi posluje u osam zemalja – Hrvatskoj, Srbiji, Bosni i Hercegovini, Crnoj Gori, Sloveniji, Sjevernoj Makedoniji, Albaniji i Rumunjskoj, a fokus mu je i dalje širenje na inozemna tržišta.
Iako nude blagajnička rješenja za ugostiteljske objekte i trgovine te online plaćanja, najtraženiji im je proizvod SinglePOS koji prima kartice svih banaka.
“Trgovci su s našim rješenjem dobili mogućnost maknuti šest terminala i staviti samo jedan, koji sam prepoznaje koja je kartica i koja banka, a omogućuje ne samo kartice svih banaka, nego i alternativne metode kao što su Aircash, Keks Pay…”
Imaju potencijal razviti i uslugu analize podataka s obzirom na to da svakodnevno dobivaju uvid u podatke u stvarnom vremenu, napominje Damir:
“Radimo na tome da trgovcima ponudimo novu uslugu u obliku analitičkih alata koji će im omogućiti detaljnu obradu podataka koji se generiraju iz transakcija, računa i uplata. Ovakve analize mogu primjerice na temelju podataka o registriranom prometu u određenom vremenskom razdoblju omogućiti sugestije prilagodbe radnog vremena ili pak optimizaciju raspodjele blagajni.”
Goruće teme na Money Motionu
I na ovogodišnjem Money Motionu tema za raspravu će biti mnogo jer fintech je industrija koja ne uzima pauzu, već neprestano napreduje.
Nekoliko se tema posebno istaknulo u protekloj godini u fintech industriji: sve veći pomak prema bezgotovinskim, ali i bezkartičnim plaćanjima, te pitanje hoće li kripto zauzeti svoje zasluženo mjesto u glavnoj financijskoj struji, prisjeća se Damir.
Uzbuđenje vlada i oko ideje uvođenja digitalnog eura, koji bi izdavala središnja banka i koji bi bio dostupan svima u europodručju. Ipak, naglašava, još uvijek postoje mnoga otvorena i neodgovorena pitanja o prihvaćanju infrastrukture i interoperabilnosti između zemalja. Stoga se osobito veseli što će na Money Motionu sudjelovati i predstavnici ECB-a koji će govoriti o toj temi.
Damir zaključuje kako će se za svakoga naći ponešto jer tema je puno, a potrudili su se i privući sudionike iz svih područja povezanih s branšom:
“Naša je namjera okupiti sve sudionike fintech ekosustava, uključujući fintech i kripto kompanije, banke, kartične sheme, trgovce, regulatore i krajnje korisnike. Iz tog razloga vjerujemo da će ovogodišnji Money Motion biti dinamičniji nego ikad. Cilj nam je potaknuti raspravu jer razvoj fintech sektora u Europi i svijetu pokazuje da svi nastoje pronaći svoj kut gledanja u cijelom ekosustavu, ali stavovi se razlikuju.”
Originalni članak možete pročitati na portalu Netokracija.
